增額終身壽險到底是個啥，能用來規劃養老金么？

真是活久見。

身邊常年做投資的朋友竟然主動找過來咨詢增額終身壽險，連你去銀行辦個業務，都可能被推薦這類保險。

增額終身壽險到底是個啥？為啥這么多人提到它？

是不是有一種經常看到，但就是說不清楚它是個啥東西的感覺。

說起增額終身壽險總繞不開養老、教育金、利率和強制儲蓄，你也想過要不要給自己挑一款。

但一看條款還是一頭霧水，不知道選哪款、怎么選、怎么配額度、怎么設計保單結構？

不急不急，今天這篇文章，我們來把它一次解決說清楚。

1、增額終身壽險到底是什么

理解任何事物最好的方式是，可以用一句話說清楚它的本質。

此方法也可以用來檢驗你找到的銷售人員是否專業靠譜、別人安利你的某個投資方式是否可信穩妥。

因為說不清楚是什么、加以過多贅述、含糊不清的，往往伴隨著兩種可能：

自己沒弄清于是說不清或者里面有貓膩不能說清楚。

那么簡單用人話解釋一個「增額終身壽險」的本質：

它是一個有壽險功能，但杠桿不高的終身壽險

它還是一個可用做長期儲蓄，具備理財功能的保險

兩句話放到一起，這類保險本質用途就是做閑置資金長期配置。

可以拿去給自己、家人規劃教育金、養老金、做中長期儲蓄，安全性有立法保證的一類理財保險。

言下之意，雖然它叫壽險，但壽險功能不是它最主要的特色，它主要的價值功能還是安全的、無風險的儲蓄價值。

說到這，如果你其實想看的是，自己去世之后能給家人賠一大筆錢的保險，而且還希望賠的錢比交的錢多的那種保險。

那你適合的可能是另一個東西，具體可以先看看「1000萬保額的終身壽險」

所以，為什么一說到「增額終身壽險」和它一起出現的會是養老規劃、教育金規劃等和長期儲蓄相關的場景。

原因是這類保險的儲蓄功能作用大于壽險杠桿作用。

2、你為什么也需要考慮「增額終身壽險」？

最近有好幾個朋友家的父母去銀行辦理業務，卻被業務員推薦某些儲蓄產品，認真一看，竟然是保險產品。

這種現象背后的原因也聊過，跟經濟形勢走向和利率下行的趨勢有很大的關系，加之打破剛性兌付政策出臺和落地。

所以，不難理解為什么「增額終身壽險」這類險種為什么這幾年突然一下子“火了”的原因。

我們都知道，在國內的監管和法律環境下，你如果希望存放的資金是絕對安全可靠，能夠去考慮的選擇范圍，其實只有國債、50萬以內銀行存款、固定收益人壽保單了。

而增額終身壽險，就是這一類保險之一，但相比其他的金融工具，它有自己獨特的優勢。

比如你手里有100萬的閑錢，如果把這筆錢買成一份增額終身壽險的儲蓄保單。

第十年，你可以取出140w。

這個錢，就是以保單里現金價值的方式寫進合同，白紙黑字，安全確定踏實。

如果你暫時用不到這筆錢，可以先繼續放在這個賬戶里，繼續享受3.5%預定利率復利生息，不管那時候市場上利率是什么樣子。

要知道，其他任何渠道，都沒辦法保證終身鎖定利率的。

你有想過手里一筆錢10年之后要往哪里放么？那時候的市場，還能給你多少利率？

2%？1%？甚至0？都有可能。

所以不論是從安全性、長期鎖定終身福利賬戶穩定增值來說，增額終身壽險都有它獨特的優勢。

對于大部分人來說，現在都還尚且有資格和條件購買，還可以上車，并且長期持有也不用擔心未來如果利率持續下跌再要操心找渠道存放的問題。

但，這樣的好景不會太長，實話告訴你，增額終身壽險因為這樣的優勢和靈活性，很早也被相關部門“盯上了”。

今年起這類產品的保額遞增利率會規范下調，同時減保政策上會設置限制條件，來避免保險公司長險短做規避系統性風險，早在「增額終身壽險，遲早藥丸」就分析過這類產品的稀缺性。

所以如果你有儲蓄的計劃，趁早規劃上車是更比拖延更明智的選擇。

3、該怎么買「增額終身壽險」？

好了，說到這里，你可能會發現，但凡是需要做儲蓄，需要考慮孩子上學的資金、自己養老資金、防剁手亂消費，都離不開要規劃儲蓄這件事。

儲蓄的本質，就是把賺到的錢，找一個絕對安全的地方囤起來，能錢生錢最好，但安全是第一位的。

因為不論你現在是很能賺，還是高風險投資很厲害，到最后都離不開要去面對賺到的錢放哪里？可以一直受你支配、控制、去世不在了還能給想給的人。

關于增額終身壽險怎么買的問題，其實大家不必因為看了很多產品覺得差不多而混亂，我今天說一個上手就可以學，很能被復制的評估方法：

第一、別被3.98%、4%、3.8%保額遞增這樣的描述誤導

經常有很多客戶朋友疑惑的找到我問，說有銷售人員給她推薦“4%的增額終身壽險”，為什么一對比發現，現金價值反而比我推薦的產品低很多呢。

保額遞增=/=預定利率

簡單來說，這里的保額指的是「名義保額」，沒有實際的意義，并不是說你的產品保額遞增3.98%你的實際到手現金價值就高。

這個名義保額遞增的利率各家說法不一，有高有低，很容易造成誤導，這也是被監管點名批評過的，2023年新批復的所有「增額終身壽險」產品的保額遞增利率你將看不到高于3.5%的表述。

第二、儲蓄功能部分，重點還是看「現金價值」

相比較重疾險、高端醫療險還有部分年金險來說，增額終身壽險其實是最好理解的一類產品。

因為它增值的結果怎么樣，什么時候你可以流動和支配，踏踏實實看【現金價值表】就完事兒了。【現金價值】指的是你在對應年度，可以從這份保單里面拿出來的錢。

具體怎么拿也很簡單，想一次性拿出錢，就是全額退保；比如這份3年繳費的增額終身壽險，第三年末保費就交完了，如果想在第八年末一次性取錢，可以一次性拿出來108.9萬，其他年度以此類推。

想要拿一部分錢出來，具體多少你定，那就是【部分退保】俗稱減保。

但是這里也要提示一下，2023年新批復上市的「增額終身壽險」產品對于【減保】有明確的限制，市面上部分產品已經有了減保的時間限制，比如保單前X年不得申請減保，有些產品會限制每年減保不超過20%基本保額。

所以如果你在考慮這類產品，當然是沒有明確限制和限制少的會更好，如果要選盡量看2023年之前上市的老產品（但很快這類產品也會被下架）

第三、不同的使用場景，適合不同的繳費周期

買「增額終身壽險」是不存在「抄作業」這么一說，我是非常不推薦不同健康情況、財務收支狀況的朋友之間去照著買保險的。

同樣手里100萬閑錢，有些人適合一次性交，很快速回本，然后2、3年后如果有購房置業需求一次性變現拿出去用；

但有些人短期不著急用到這筆錢的，就更適合分期繳費，比如分10年，每年繳10萬，像還房貸那樣慢慢去繳費，中途手里的資金還可以用作其他投資，資金的使用效能獲得極大提升。

而不同保險公司的不同增額終身壽險都是有差異，各自有各自擅長的地方，每一款產品都有它適合的特定場景和需求，用得好那就是相得益彰。

總結來說就是，作為中長期閑置資金安全儲蓄，增額終身壽險這個品類是一個很好的選擇。

但市場良莠不齊，產品各有千秋，具體配置產品時一定還是要找到專業的人士剖析清楚自己的需求后再下手，畢竟也是一筆不小的開支。

錢不存下來，就會花掉。但是好的錢袋子，也并不多了。

好了，今天就到這里。

點個在看再走哦~

今天周一，有個好心情

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