“個人怎么交社保最劃算？掛靠機構(gòu)靠譜嗎？”

“父母已經(jīng)快50歲了還能交社保嗎？”

“沒有經(jīng)濟收入，除了居民社保還有什么辦法能保障生活？”

如果你或你身邊的人也有這樣的困惑，相信我，此時就是看到這篇文章就是最佳時機！

一篇文章幫你解決所有問題！

就算你是數(shù)學小白，也能看明白全部計算過程；就算社保和商保是你的知識盲區(qū)，也能輕松搞懂所有疑難。

為了確保信息的準確性，我打遍了全國31個省市社保局的電話，只為給大家整理出最全面的攻略！

話不多說，接下來就直接奉上最詳細的“個繳社保群體生存指南”，囊括保姆級社保繳費&領(lǐng)福利&商保配置教程。

文章篇幅較長，但干貨滿滿，保證你花在這篇文章里的每一分鐘都有價值！

第一部分：沒有工作單位，社保可以怎么交？

一、社保是什么？哪些身份可以參加社保？

雖然社保一詞大家常常談起，但是社保具體的內(nèi)容是什么或許還有不少朋友不清楚。

這里先簡單給大家科普一下：

社保實際上就是政府作為堅實的后盾來幫助我們轉(zhuǎn)移工作和生活中可能會遇到的各類風險。

它的主要項目包括：養(yǎng)老險、醫(yī)療險、生育險、失業(yè)險和工傷險。

不難發(fā)現(xiàn)，國家給我們的保障其實覆蓋了一生中每一個重要的階段，從出生、工作到養(yǎng)老，社保與我們的生活密不可分。

在我國，每一個人都有參加社保的權(quán)利。

國家把所有合法社保參保人分為了三種類別，分別是：在崗職工、靈活就業(yè)人員和城鄉(xiāng)居民。

可以看到，如果我們?nèi)フ絾挝簧习啵绫Ｍ耆挥貌傩模瑔挝坏脼槲覀兝U納職工社保，包括職工養(yǎng)老保險、職工醫(yī)療保險、生育保險、失業(yè)保險和工傷保險。

但如果我們沒有工作，又想要社保的保障，可以有以下兩個選擇：

1、以城鄉(xiāng)居民身份交社保

居民社保是面對小孩、老人、全職媽媽等沒有工作單位人群，只有兩險：

相比于職工社保，居民社保的福利會相對差一點；

但也不是國家偏心，職工社保是每月都要繳費，而居民社保則是一年交一次，費用少得多。

不過想要繳納居民社保，基本都會要求參保人是當?shù)貞艨凇?/p>

在外地的朋友，可以先在老家繳納醫(yī)保，然后再辦理異地就醫(yī)備案。

如此一來，我們在外地生活，也能有享受到醫(yī)保的復(fù)利。

2、以靈活就業(yè)身份交社保

如果想要比居民社保更好的保障，我們還有一個更好的選擇：以“靈活就業(yè)者”身份參加社保，包括職工醫(yī)療保險、職工養(yǎng)老保險。

在待遇方面，我們會和上班族的職工社保一致。

別人看病能報銷多少錢，退休時可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，我們也能。

不過在費用上，由于沒有工作單位，所有的社保費用都需要自己承擔。

但這條路，也不是人人都適合。

第一個，還是戶籍限制，

目前部分城市還是不支持外地戶口以“靈活就業(yè)者”身份參加社保的。

為了方便大家，我已經(jīng)整理出了31個省市（除港澳臺外）對靈活就業(yè)社保的戶口限制。

如果下圖沒有你的城市，可以登錄當?shù)厣绫＞止倬W(wǎng)或撥打社保熱線（區(qū)號+12333）咨詢。

除了戶籍，各地政府對于靈活就業(yè)人員也有不同的審核標準，

比如廈門，需要我們提供非常詳細的自由職業(yè)收入證明和相關(guān)證件。

又或者部分城市雖然不需要提供額外資料，但會要求我們填寫申請表并簽承諾書。

所以如果我們不符合上述要求，建議還是老老實實繳居民社保，這也是一份不錯保障。

對于有當?shù)貞艨冢譂M足靈活就業(yè)者要求的朋友，

既可以選擇參加居民醫(yī)保、居民養(yǎng)老保險，也能選擇參加職工醫(yī)保，職工養(yǎng)老保險。

究竟選擇哪個，更劃算？

接著看下去，在本文社保部分的第三章我都幫你算得清清楚楚了！

3、掛靠公司交社保，是下下策！

身邊有朋友覺得，無論是參加居民社保，還是以靈活就業(yè)身份參加職工社保，都只有醫(yī)保和養(yǎng)老保險；而有正式單位工作的朋友，還能繳納上失業(yè)險、工傷險和生育險。

因此，也有人為了圖方便，或者希望享受生育保險的福利，選擇找公司/社保代繳機構(gòu)掛靠五險。

但其實掛靠社保真的非常不靠譜！具體有以下三個原因：

原因一：需要額外交筆手續(xù)費

掛靠公司交社保，除了單位交的部分和自己交的部分都需要自己出錢外，每個月還要額外支付一筆服務(wù)費。

以一位深圳的朋友為例，由于他辭職后不想斷社保，于是就找了掛靠公司，按照最低標準來交齊五險，他的繳費截圖如下：

可以看出，除社保費用外，每月還要額外繳納一筆 99 元的服務(wù)費，一年下來也有一千多塊的額外開支。

原因二：掛靠交的社保，可能無法使用

很多朋友之所以找掛靠公司交社保，是想著買房買車或小孩上學。但這樣做是有風險的，很有可能交的社保用不了。

比如衡陽人小李，他在深圳上班，計劃在長沙買房，外地戶口長沙買房需要至少兩年當?shù)厣绫＃谑撬伊藪炜抗敬U長沙社保。

萬一掛靠公司跑路或者被社保稽核部門查處，小李會面臨錢交進去，房買不到的尷尬境地。

除了以上風險外，掛靠公司還會有這樣的免責聲明：“我司不提供任何蓋章或資料報銷協(xié)助”，也就是說，需要公司蓋章的生育津貼、工傷費用，都無法報銷。

原因三：違法，最高 5 倍罰款

假使真的通過掛靠公司騙取了生育、工傷等社保待遇，一旦被社保稽核部門查處，會被處以 2-5 倍的罰款。

另外，數(shù)額巨大的，還可能涉嫌犯罪。今年4月份，宋某為 36 名產(chǎn)婦掛靠參保生育險，騙取生育津貼98萬余元，被北京朝陽法院以詐騙罪起訴。

綜上，任何情況下，我都不推薦大家掛靠公司交社保。

二、自己怎么交社保？（實操）

目前，個人繳納社保的步驟非常便捷。首先，需要在當?shù)卣倬W(wǎng)進行個人參保身份申請；審核通過后，每月可以直接通過官網(wǎng)或手機端進行繳費。具體流程如下：

1、首次申請以個人身份繳納社保流程（深圳市為例，包括職工社保和居民社保）

步驟 1：登錄廣東省人民政府網(wǎng)，選擇“個人參保管理”“個人繳費人員參保登記”-“靈活就業(yè)人員參保登記”或“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保登記”，錄入登記信息

步驟 2：符合網(wǎng)上辦結(jié)條件的，系統(tǒng)自動受理（即時）；不符合網(wǎng)上辦結(jié)條件的，申請人預(yù)申請后，下載并打印申請表，并按照業(yè)務(wù)辦理的指南準備業(yè)務(wù)材料，前往深圳市行政服務(wù)大廳社會保障服務(wù)廳綜合窗口現(xiàn)場取號辦理。

2、使用手機便捷繳納社保流程（包括職工社保和居民社保）

步驟 1：在支付寶搜索欄輸入“社保繳費”，選擇“市民中心·社保”。選擇城市和社保類型后，點擊“個人社保繳費業(yè)務(wù)”。

步驟 2 ：此時后臺會自動彈出身份驗證，按照指引完成人臉或其他方式的身份認證后，選擇“代繳社保費”。

三、自由職業(yè)者，怎么繳納社保最劃算？

既然有兩種選擇，那么問題來了，

居民社保，與職工社保，參加哪個更劃算？

這兩種方式的費用差多少？待遇又有多大區(qū)別？我都幫你一一算清楚了！

由于各地的政策存在差異，為了更具參考性，我這里統(tǒng)一以廣州戶籍為例來進行計算和介紹。

1、社保怎么選擇？

整體而言，國家社保可以說是“一分錢一分貨”，費用越高對應(yīng)的保障也就越好。對于本地戶口的靈活就業(yè)人員，主要有以下四種方法：

（1）最便宜的方法：繳納居民養(yǎng)老+居民醫(yī)保組合

按照常規(guī)方法繳納城鄉(xiāng)居民社保，整體價格很低，但是相應(yīng)的保障也不全面。

（2）保障最好的方法：繳納職工養(yǎng)老+職工醫(yī)保組合

最后這種方法實際上與在崗職工的養(yǎng)老保險和醫(yī)保有著相同的待遇，區(qū)別在于在崗職工的社保由公司與個人共同承擔，公司出大頭（進入統(tǒng)籌賬戶），個人出小部分（進入個人賬戶）；

而作為靈活就業(yè)者繳納職工社保則需要自己承擔全部費用，與居民社保相比還是比較貴的；

（3）根據(jù)個人特殊訴求靈活搭配（注意當?shù)卣撸?/p>

如果已經(jīng)有其他養(yǎng)老規(guī)劃，并且當?shù)卣咧С謫为毨U納居民養(yǎng)老和職工醫(yī)保，那么可以考慮這樣的選擇。這樣一來，不僅有更好的醫(yī)療保障、享受終身醫(yī)保待遇，也能在退休以后領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金；

假如你擔心退休以后沒有其他穩(wěn)定收入，個人也不擅長理財，希望養(yǎng)老金能夠幫忙強制存下一筆錢在將來使用，并且當?shù)卣咧С诌@一繳費方式，那么也可以考慮繳納職工養(yǎng)老+居民醫(yī)保組合，不過這一方案的醫(yī)療保障明顯很薄弱；

我將所有繳納方式及優(yōu)缺點都整理在了下圖中，大家可以收藏文章或下載圖片以備不時之需。

為了更好的橫向?qū)Ρ龋砀裰腥堪凑諒V州市社保的最低繳費基數(shù)和最低檔進行測算。

同時，也特別和大家強調(diào)一點：一般的在崗職工自己繳納的部分會進入到個人賬戶，而公司繳納的部分會進入到國家統(tǒng)籌賬戶；對于靈活就業(yè)者而言需要自己承擔全部費用。

一旦中途身故，只能退回個人賬戶的錢，而統(tǒng)籌賬戶屬于國家，所以是不會退還的，這種情況下有可能會造成很大的損失，

比如廣州市職工醫(yī)保需要按照7.5%的比例繳納，但身故后只能退還親屬個繳比例的2%，統(tǒng)籌賬戶的5.5%是無法退還的。具體金額比例我在下文的計算過程中也會有詳細說明；

此外，考慮到不少朋友也想了解自己的城市是否能夠單獨交職工養(yǎng)老和居民醫(yī)保，我也打遍了各省市電話逐一確認，匯總了最新的“全國31個省市（除港澳臺）是否能夠單獨交職工養(yǎng)老和居民醫(yī)保？”相關(guān)信息，大家可以在下圖中查看自己城市的情況：

如果上圖中沒有你的城市，請登錄各省市社保局官網(wǎng)查詢或致電當?shù)厣绫峋€（區(qū)號+12333）咨詢詳情。

接下來，我將以廣州市為例，分別詳細對比兩類醫(yī)保和兩類養(yǎng)老，所有與大家息息相關(guān)的福利政策、計算規(guī)則和過程都一清二楚，無需動手計算，數(shù)學小白也能看明白！

2、職工醫(yī)保 V.S. 居民醫(yī)保

（1）費用對比

我們先來對比兩者的費用：

2023年，廣州居民醫(yī)保費用是456一年。

如果我們參加職工醫(yī)保，繳費規(guī)則如下：

假設(shè)按照最低繳費基數(shù)6175元交醫(yī)保，那么每個月需要交463元，一年就得交5557元。

這其中，每年有1482元進入個人賬戶，可買藥、看病時使用，不幸身故也可以退還親屬；而剩余進入統(tǒng)籌賬戶的4075元則是不幸身故也無法返還的。
根據(jù)今年廣州市的醫(yī)保繳費政策，可以得到繳費信息如圖所示：

職工醫(yī)保按照廣州市最低繳納基數(shù)計算

從價格方面來說，居民醫(yī)保更便宜，職工醫(yī)保1年多交 5000 多元。

（2）待遇對比

雖然居民醫(yī)保的價格非常便宜而且報銷起付線也很低，

但職工醫(yī)保在報銷比例和最高賠付額度等方面都更具優(yōu)勢。

為了讓大家能有更加直觀的感受，我也將廣州職工醫(yī)保和居民醫(yī)保報銷規(guī)則進行整理對比：

除了待遇更好，職工醫(yī)保只要累計交滿一定年限，退休后就可以免費享受，而居民醫(yī)保則是交一年、保一年。

就拿廣州政策來說：2023年1月1日前參加本市職工醫(yī)保的人，只要“累計交滿職工社保的年限”和“在本市累計繳費的年限”均達到10年，即可享受終身醫(yī)保待遇；

而2023年1月1日后才參加本市職工醫(yī)保的人，需要同時滿足“累計繳納職工醫(yī)保滿15年”和“在本市累計繳費滿10年”兩項條件后，也能享受終身醫(yī)保待遇。

此外，我也整理了全國 31 個省市（港澳臺除外）的職工醫(yī)保繳費年限要求，大家可以對照表格參考。

由此可以得出結(jié)論：

3、職工養(yǎng)老保險 V.S.居民養(yǎng)老保險

說起養(yǎng)老，首先有必要要先和大家強調(diào)一點：

無論是選擇交居民養(yǎng)老，還是選擇職工養(yǎng)老，想要退休以后領(lǐng)養(yǎng)老金，養(yǎng)老保險至少累計交滿 15 年。

（1）費用對比

首先我們要知道，職工養(yǎng)老交多少錢是可以按需選擇的，不過交得越多、時間越長，退休金也會領(lǐng)得越多，廣州市職工養(yǎng)老基本規(guī)則如下：

假設(shè)按照最低繳費基數(shù)3808元交養(yǎng)老保險，那么每個月需要交760元，一年就得交9127元。

這其中，每年有3651元進入個人賬戶，與日后領(lǐng)取的養(yǎng)老金掛鉤；而剩余進入統(tǒng)籌賬戶的5473元則是不幸身故也無法返還的。

廣州的居民養(yǎng)老繳費比較簡單，只需要從以下七檔中任選一檔即可。

（2）待遇對比

養(yǎng)老保險領(lǐng)取規(guī)則相對復(fù)雜一些，如果對于計算過程沒有興趣的朋友也可以選擇直接移步“廣州職工養(yǎng)老VS居民養(yǎng)老待遇對比”圖查看計算結(jié)果和結(jié)論。

假設(shè)65歲退休時一共交了40年社保，且工資、繳費按照每年5%上漲，那么就可以計算出退休時，首月可以領(lǐng)取1.2萬，即首年15萬。

居民養(yǎng)老金計算公式如下：

由此可得，假如選擇最高檔的300元/月繳費，且工資、繳費按照每年5%上漲，那么就可以計算出退休時，每月可以領(lǐng)取2690元。

綜上述計算數(shù)據(jù)，我們可以得出如下表格：

根據(jù)廣州現(xiàn)有政策，我選取職工養(yǎng)老的最低繳費基數(shù)和居民養(yǎng)老的最高檔分別測算。

不難發(fā)現(xiàn)，廣州職工養(yǎng)老每年多交 5000 出頭，但在退休金額上，要比居民養(yǎng)老高 4 倍多…….

因此，通過以上分析，我們的結(jié)論是：如果經(jīng)濟條件允許，交職工養(yǎng)老要比交居民養(yǎng)老好。

雖然各地政策有差異，但通常來說，職工社保待遇都會更好。

不過從另一個角度來說，如果投保人不幸身故，交職工養(yǎng)老會有不小的損失，而居民養(yǎng)老則可以退還全部金額（比如靈活就業(yè)人員在廣州以3808元為基數(shù)繳納職工社保，每年會有5473元進入統(tǒng)籌賬戶，身故后無法退還。）

四、靈活就業(yè)補貼，誰能領(lǐng)？怎么領(lǐng)？

除了上述提到的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險以外，

多市政府也針對于靈活就業(yè)人員提供了一項福利：靈活就業(yè)補貼，少則一年好幾千，多則一年補貼1萬多。

就以北上廣深四個城市為例，大家可在下圖中查看對應(yīng)的補貼對象、補貼標準和補貼期限。

目前，大部分地區(qū)都有靈活就業(yè)補貼，只是額度有差別。

如果滿足領(lǐng)取標準，則可以抓緊時間申請補貼啦！

領(lǐng)取方式非常簡單和方便，一般線下就能直接領(lǐng)取。申請補貼的具體流程如下：

第二部分：如何利用商保進行補充保障？

一提到商業(yè)保險，很多人第一反應(yīng)都是：“我已經(jīng)有了社保了，為什么還要買商保？”

也常有朋友提問：“我可以用商保來代替社保嗎？”

社保雖然百般好，但其實也并不是萬能的。

就拿醫(yī)保來說，它是一種普惠性質(zhì)的保障，基于它“廣覆蓋，低保障”的特性，只能做到最低的保障水平，而商業(yè)保險則可以為我們帶來更加全面的保障，兩者并不能夠劃等號。

接下來，我們就具體聊一聊。

1、有了醫(yī)保還需要商保嗎？

首先，給大家分享一個在我身邊剛剛發(fā)生的花費1681元，獲賠155萬的真實理賠案例：

L女士在去年12月，曾經(jīng)花了1681元為寶寶買了重疾、醫(yī)療和意外險。

結(jié)果非常不幸的是，在今年的8月份寶寶被診斷出了急性髓系白血病。

今年10月份，在同事的幫助下，L女士因為去年重疾險而獲得了150萬元的賠款；

L女士寶寶就醫(yī)電子收據(jù)

同時，在醫(yī)保報銷了60452元治療費用以后，醫(yī)療險也發(fā)揮了極大的作用，報銷了需要自費的49469元；

而我也清晰的記得，在此之前也有一次因為寶寶意外摔傷，L女士在使用醫(yī)保報銷2563元后，還曾報銷過3975元的意外醫(yī)療支出。

其實身為家庭主婦的L女士在最初給寶寶參加社保和購買商業(yè)保險的時候，也完全沒有想到會發(fā)生后面這些事情，只是希望給寶寶最好的保護，買一份安心。

然而在病痛真正來臨時，才發(fā)現(xiàn)社保其實能夠帶來的保障是非常有限的，如果不是有全面的商業(yè)保險加以補充，除了憂心寶寶的健康，還要承擔巨大的經(jīng)濟壓力。

這件事情發(fā)生以后，L女士也再一次主動找到我的同事，希望能夠盡快給全家都配齊全面的人身險。

無論是靈活就業(yè)人員還是城鄉(xiāng)居民，無論選擇哪種社保繳納方式，作為被保障人其實非常有必要客觀、清晰地了解到當前保障的局限性。

就拿看病報銷來說，在實際的醫(yī)療費用報銷中，醫(yī)保有很多限制，具體如下：

通過這張圖，我們可以直觀地看到醫(yī)保的一些不足：

此外，如果是自給自足的自由職業(yè)者，也無法通過社保來解決生病就醫(yī)期間的經(jīng)濟來源中斷等問題。

所以說，社保的福利雖然很不錯，但我們依然需要商保來進行補充保障。

2、商保配置思路

買保險是為了解決當風險到來時，自己卻無力承擔的困境。

所以買保險前，一定要搞清楚最重要的一個問題：我希望保險能夠為我抵御哪些風險？

由于每個人買保險的出發(fā)點不同，自然也需要不同類型的保險：

對于我們大多數(shù)人來說，主要考慮重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險這四大保障險種。

而每個險種的作用都會不一樣：

醫(yī)療險：罹患一些大病，比如癌癥，可以幫我們解決高額的醫(yī)療花費。在中國，因病返貧的家庭實在太多太多了。

重疾險：醫(yī)療險可以解決醫(yī)療費用問題，但一場大病可能會讓一個家庭長期失去經(jīng)濟收入。而重疾險可以一次性賠付一筆錢，解決生活費用、孩子學費、老人贍養(yǎng)等問題。

意外險：如果因為意外導(dǎo)致受傷、身故或殘疾，都可以通過意外保險來理賠。意外險價格便宜，保障實用，適合每一個年齡段的人。

定期壽險：對背負家庭責任的人來說，萬一發(fā)生不幸，壽險的理賠款能讓家人繼續(xù)好好生活。

總而言之，一定要對自己所承擔的家庭責任有了明確概念以后，再基于自己的需求補充配置商保。以上四大險種，是最實用的保障性保險，每個人都可以認真考慮。

3、如何挑選合適的產(chǎn)品

當你已經(jīng)對想要購買的險種有了大致想法后，接下來就是需要根據(jù)自身的身體情況和需求挑選具體產(chǎn)品。我在每個月都會實時測評當月最新、性價比最高的各類型險種排行榜，這里為大家附上最新的測評榜單和鏈接：

年底全部下架！這些超高性價比的保險都快沒了……（附12月產(chǎn)品推薦清單）

如果你對于產(chǎn)品或榜單有任何的疑問，歡迎隨時與我溝通！