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相信有很多人一直都有個疑問，就是我已經有社保了，為什么還要配置商業保險呢？我們先來打個比方，社保就像是我們的秋衣秋褲，你在平時不冷的時候，覺得挺好，一旦狂風暴雪來了，你就需要再穿更保暖的棉衣棉褲，商業保險就是這個棉衣棉褲，社保管的是溫飽，商業保險管的是更好。
然后強調一下，不管收入有多高，千萬不要輕易去買保險！
一份保障性保單，往往需要交費二三十年，如果買錯，很有可能每年多交錢，卻并沒有得到很好的保障。
那我們究竟需要什么樣的保險？在上一篇筆記中已經跟大家介紹了如何正確配置保險。這篇筆記就來著重分享一下四大基礎保障性保險，這些保險到底具有怎樣的功能及保障，配置時需要注意哪些事項。
醫療險是報銷在醫院的治療費用，一方面可以彌補醫保報銷外的費用（西安住院醫保報銷上限20萬），減少患者自行承擔的醫療費用，涵蓋看得起病的問題。比如說可報銷社保報銷不了的藥品---自費藥、進口藥、靶向藥；癌癥里的放射療法、免疫療法、質子重離子療法等等；另外一方面，對于一些高端醫療，可以直接刷保險卡，由保險公司直付結算，有VIP待遇，綠色通道，享受的是優質的醫療資源，省心的醫療服務。
醫療險主要分為百萬醫療、中端醫療、高端醫療，百萬醫療是作為社保的基礎補充醫療，中端、高端醫療會有更好的就醫體驗、更省心的就醫品質，具體里面的保障內容及區別，在后續會持續更新。
重疾險是定額給付的賠付方式，在被保險人滿足條款里約定的疾病狀態時，賠付固定數額的費用。至于治不治，花多少錢治，由被保險人自己決定。
重疾險主要涵蓋三個方面的問題---醫療費、康復費、收入損失。其實zui主要的是涵蓋康復和收入損失的問題，因為醫療險可以涵蓋一部分醫療費的問題。那重疾險保額到底應該買多少？其實就等于醫療費加康復費加收入損失費，這個算法相對復雜，更直接的算法是至少要買到年收入的三到五倍。
重疾險分為單次賠、分組多次賠、不分組多次賠。涵蓋輕癥、中癥、重疾三類賠付責任，配置時要重點關注保險配置后可以生病賠付的等待期需要多少天，輕癥及中癥的賠付比例，輕癥里面涵蓋高發疾病的種類，是否含有豁免責任---也就是被保人如果達到了條款里約定的疾病狀態，那么可以豁免后續所有要交的保費，但保單依然有效，而且豁免分為四種---輕癥豁免，重疾豁免，全殘豁免和身故豁免，一般zui重要的我們要看有沒有輕癥豁免。
定期壽險是消費型產品，保費低，保額高，可以高杠桿轉移風險。作為家里的經濟支柱，一定要有定期壽險，他的保障期限是固定的，比如說可以選擇保障到60歲或者70歲。
定期壽險不是買給自己的，而是留給家里人的，萬一頂梁柱人不在了，保險公司可以賠付家人一筆錢，比如說老王，買了100萬保額的定期壽險，后面因為連續加班熬夜不幸身故，這個時候，他的家人可以從保險公司拿到100萬的賠償金。人不在了，養家的責任還在，雖然作為頂梁柱的老王倒下了，但是車貸房貸要還，孩子還要上學，父母還要養老，有了100萬的賠償金，一家人的生活還可以繼續運轉下去。
意外是指外部來的傷害，小到貓抓狗咬、割傷、tang傷、磕傷、碰傷、骨折、摔傷，大到高空墜物、交通事故，都可以賠。
它不需要健康告知，身體有問題的朋友都可以買，不僅自己要有，家里的孩子和老人尤其必備。那什么叫做意外呢？需要滿足四點---突發的，外來的，非本意的，非疾病的。
選擇意外險，要關注這三點，首先是意外身故，比如說老王和老李一起去爬山，不幸意外掛掉了，保險公司會直接賠付一筆。如果他買了50萬保額，保險公司會一次性賠付給他的家里人50萬。而且意外身故保額，可以疊加賠付，比如說老王之前買了三份50萬保額的綜合意外險，意外身故的時候，三份意外險都可以賠，一共賠付150萬。
第二是意外傷殘，比如說楊過被郭夫砍斷了手臂，這種屬于意外傷殘，傷殘按照嚴重程度分為十個等級，一級zui嚴重，一般賠付100%的保額，能夠賠付的錢也依次減少，十級的傷殘，一般賠付10%的保額。
第三是意外醫療，意外醫療和百萬醫療一樣，都是報銷賠付，比如說老王摔傷、tang傷、骨折去醫院治療，治療費都是可以報銷的，但是意外醫療，不能夠疊加報銷，比如說他買了三份意外險，但只要有一份意外險給他完全報完之后，剩余的意外險就不能去賠付了。
而且意外險價格低廉、配置方便。便宜到什么程度呢？有款產品可以全額報銷意外yi療自費部分，128元即可報銷3萬的意外yi療費用，保障30萬的綜合意外身故殘疾、100萬的航空意外身故、殘疾，10萬的意外猝si，性價比非常高。
說到底，保險其實就是風險轉移，對于普通老百姓來說，承受風險能力本來就弱，更需要配置好家庭的保險，根據自己家庭需求，找對踏實靠譜的保險人，買到適合的產品，把風險轉移出去，也希望大家都能買到自己心坎上需求的產品。
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