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最近沒(méi)啥靈感了，找了找過(guò)去寫的還可以的文章，修修改改又發(fā)出來(lái)。
今天，聊的是保險(xiǎn)中的豁免責(zé)任。
一、豁免的本質(zhì)
豁免，從名字上看，就覺(jué)得高大上。
從保障責(zé)任來(lái)看，與普通保險(xiǎn)也有一定的差別。
普通的保險(xiǎn)都是給你錢，
而豁免責(zé)任不給你錢，但是能免掉你欠的錢（未來(lái)的保費(fèi)）。
國(guó)標(biāo) 《保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ) GB/T 36687-2023》中，將“保費(fèi)豁免”解釋為：
在保險(xiǎn)合同約定的特定事項(xiàng)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司不再向投保人收取后續(xù)的保費(fèi)，而保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效的行為。
國(guó)標(biāo)《保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)》中關(guān)于豁免的解釋
但這個(gè)解釋，有一定局限性。
當(dāng)你打開保險(xiǎn)合同，關(guān)于豁免都會(huì)寫這樣一句話：
被豁免的保費(fèi)，視為已經(jīng)支付。
“不用繳納保費(fèi)”和“視為已經(jīng)支付”有什么區(qū)別嗎？對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，不都是一樣嗎？
大多數(shù)時(shí)候都一樣，但有時(shí)候差別很大。
我們來(lái)舉個(gè)例子。
舉個(gè)例子
小明給兒子買了媽咪保貝重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，年交保費(fèi)3000，要交20年，合同約定身故賠付已交保費(fèi)。
1年后，兒子得了原位癌，屬于輕癥，保險(xiǎn)公司理賠了15萬(wàn)，并豁免了后續(xù)的保費(fèi)。
10年后，孩子不幸車禍死亡，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司要賠多少錢？
如果按照已經(jīng)交的保費(fèi)，那只賠3000元。
如果用“視為已經(jīng)支付”的說(shuō)法，那可以賠30000元。
從這種角度來(lái)說(shuō)，豁免和普通保險(xiǎn)其實(shí)是一樣的：
交錢，買保險(xiǎn)，出了事，賠一筆錢。
只不過(guò)豁免的這筆錢，是賠給保險(xiǎn)公司而不是你！
因此，多買一份豁免，無(wú)非是多花錢又買了一份保險(xiǎn)而已，對(duì)我們而言，并沒(méi)有賺。
這就是豁免的本質(zhì)。
二、豁免的作用
按照上面的說(shuō)法，豁免，只是多花了錢，然后又買了一份保險(xiǎn)而已，那還有必要買嗎？
這里，我們要回答一個(gè)問(wèn)題：豁免到底是用來(lái)解決什么問(wèn)題的？
買保險(xiǎn)，是有目的性的。
買重疾，是為了解決身患大病喪失收入的問(wèn)題；
買年金，是為了解決壽命太長(zhǎng)沒(méi)錢安度晚年的問(wèn)題；
買定期壽險(xiǎn)，是為了解決英年早逝家庭失去經(jīng)濟(jì)支柱的問(wèn)題。
那么豁免，到底是用來(lái)解決什么問(wèn)題的？
豁免，要解決的是投保人身患重病或者身故，無(wú)力繳納保費(fèi)的問(wèn)題。
如果你擔(dān)心這樣的問(wèn)題，自然可以選豁免；
如果不擔(dān)心（因?yàn)橥侗Ｈ艘呀?jīng)有了充足的保險(xiǎn)，或者投保人超有錢的），那自然可以不選。
理論上是這樣，但現(xiàn)實(shí)中，選不選豁免已經(jīng)由不得你。
大多數(shù)的重疾險(xiǎn)，自帶了被保人豁免責(zé)任。
當(dāng)被保人罹患輕癥、中癥等都可以免交后續(xù)保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。
唯一可選可不選的，只有投保人豁免。
投保人豁免，只有當(dāng)投保人和被保人不是同一個(gè)人的時(shí)候才能選，比如你給孩子買保險(xiǎn)，你給對(duì)象買保險(xiǎn)。
下面，我們就專門討論這兩種情況：
1、給孩子買保險(xiǎn)，要不要加投保人豁免？
2、要不要夫妻互保？
三、要不要加投保人豁免
1、給孩子買
給孩子買保險(xiǎn)，一般情況下，我是建議加投保人豁免的。
如果自己走了，對(duì)象如果沒(méi)有及時(shí)變更投保人并且更換銀行卡，又如果對(duì)象不愿意給孩子繼續(xù)交保費(fèi)，那結(jié)果就是：
孩子的保險(xiǎn)失效了。
這肯定是你不愿意看見(jiàn)的。
有投保人豁免，就可以解決這個(gè)問(wèn)題，但前提是家屬知道向保險(xiǎn)公司報(bào)案，知道申請(qǐng)投保人豁免保費(fèi)！
有些情況，投保人豁免可加可不加。
比如孩子的重疾一年只有700-800元，這樣的保費(fèi)相信是任何家庭都能承擔(dān)得起的。
不過(guò)這時(shí)候加豁免也挺便宜，十幾塊錢而已。
2、夫妻互投
所謂夫妻互投，也挺簡(jiǎn)單：
你給你對(duì)象買重疾險(xiǎn)，附加上投保人豁免；
你對(duì)象給你買重疾險(xiǎn)，附加上投保人豁免。
這樣做的好處是：一個(gè)人得了病，兩份保險(xiǎn)都不用交錢了，一下子省去幾十萬(wàn)的保費(fèi)。
聽起來(lái)是不是挺好？
但請(qǐng)回顧我在前面說(shuō)過(guò)的豁免的本質(zhì)：
如果投保人豁免是免費(fèi)的，那自然非常好。
關(guān)鍵它不是，它要收錢，買兩份投保人豁免，就要收兩份錢，本質(zhì)上相當(dāng)于你們多花了錢又買了兩份保險(xiǎn)。
你們并沒(méi)有賺。
夫妻互投，還有一個(gè)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)：
你的重疾險(xiǎn)，投保人不是你。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十五條：
除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。
實(shí)際上，投保人作為保費(fèi)繳納者，可以在任何時(shí)刻解除合同，而無(wú)需被保人的同意。
這就很可怕了，你的對(duì)象可能在你不知情的情況下，偷偷解除你的合同，然后取得保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，并省去未來(lái)要交的保費(fèi)。
等你得了大病，才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)早就時(shí)效了。
尤其是離婚以后，試問(wèn)誰(shuí)還愿意為對(duì)方繳納保費(fèi)呢？
這種夫妻互投的保險(xiǎn)，離婚后只能變更投保人。
但尷尬的是，投保人變更成你自己以后，之前交的投保人豁免也失效了，因?yàn)榇藭r(shí)的投保人和被保人是同一個(gè)人。
所以，要一并解除投保人豁免的附加險(xiǎn)。
“不，不可能的，我和他海誓山盟，要廝守終身的，不可能離婚！”
額，這年頭...離婚的快超過(guò)結(jié)婚的了。
而且你一個(gè)人相信愛(ài)情并不夠，對(duì)方，也得相信！
想要添加投保人豁免，還要考慮另外三個(gè)問(wèn)題：
1、健康狀況
投保人必須完全符合健康告知，因?yàn)獒槍?duì)投保人，不支持核保。
2、保費(fèi)
投保人豁免的保費(fèi)，跟投保人的年齡、主險(xiǎn)的保費(fèi)有關(guān)。
年齡越大，主險(xiǎn)保費(fèi)越貴，則投保人豁免的保費(fèi)越高。
比如一個(gè)50歲的人，給別人買保險(xiǎn)并附加投保人豁免，投保人豁免的保費(fèi)可能占到總保費(fèi)的1/3了！
這背離了我們買這份保險(xiǎn)的初衷。
因?yàn)槲覀冎饕Ｕ系氖潜槐Ｈ耍皇峭侗Ｈ死U納保費(fèi)的能力。
個(gè)人認(rèn)為，投保人豁免占到總保費(fèi)10%以內(nèi)，是個(gè)較為合理的范圍。
3、風(fēng)險(xiǎn)保額
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)常有的情形。
每家保險(xiǎn)公司通常設(shè)定可以投保的最高保額，比如50萬(wàn)。
當(dāng)你給別人附加投保人豁免以后，就投保不了這么高的保額了。
比如你給別人買了5000元的保險(xiǎn)，要交30年，共計(jì)15萬(wàn)保費(fèi)，那你自己能買到的保額可能只剩下35萬(wàn)了。
當(dāng)然，我們可以通過(guò)購(gòu)買其他家公司的產(chǎn)品，來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。
寫在最后
豁免，屬于錦上添花，不是必需。
買保險(xiǎn)，還是重點(diǎn)關(guān)注主險(xiǎn)的保障，它才能雪中送炭。
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