那些年，我借過的錢

還是先來個小復盤。

米糖的借款生涯始于2007年，掐指一算，也有10幾年的借款經驗了，涉及產品有房貸、抵押貸、信用貸、車貸、信用卡等等...

一共借了10幾次，

借款金額接近700萬，

和10幾家銀行有過良好的合(打)作(工)關系，

借款產品的的信息是很不透明的，一不小心就容易踩坑，米糖在這期間也走了一些彎路，不過多次的經驗加上從業經歷，對貸款有了更多的了解，也更加覺得我們每個人，都需要掌握一些借款技能。

接下來的大盤點，希望對你有所幫助~

借款渠道大盤點，怎樣借錢成本最低？

最近幾年，借款渠道是越來越多了，不過當我們缺錢時，向誰借成本才能最低呢？來看一下你在借款自由的第幾層級吧~

先來一張合影，下面再一一說明：

第一級：向親戚朋友求助

適合人群：適用于所有人借款成本：一般來說利息很低或無息額度：這要看你的人緣和實力了優點：成本最低之一；不會上征信，不影響其他貸款。缺點：借的不是錢，而是人情債，人情債可不好還哦。

第二級：大公司福利-員工無息貸款

適合人群：一些大公司比如騰訊、阿里都會給滿足條件的員工提供無息貸款，算是一個很好的員工福利了。借款成本：一般來說利息很低或無息額度：10萬-100萬不等，一般根據入職年限優點：成本最低之一；不會上征信，不影響其他貸款。缺點：沒啥缺點，非要說那就是離職前需要還清貸款。

第三級：信用卡（注意不是分期）

適合人群：適用于信用卡持卡人借款成本：合理使用，年化利率在4%左右額度：一般單張信用卡可借出信用卡額度的80%以內。優點：成本低，征信不顯示貸款，合理使用有助于信用卡提額以及...薅些羊毛。缺點：不適合長期、大額度使用，適合短期周轉。（具體操作不適合在這里說，有想要了解的可以私信或留言給米糖）

第四級：有抵押物-抵押貸款

適合人群：有抵押物，比如房產抵押貸。借款成本：一般年化利率在4.2%-6%左右，還款方式可以先息后本或者等額本息。額度：看房子的估值，像一線城市動輒上千萬的房子，借出幾百萬上千萬是沒問題的。優點：額度高，周期長，最長可貸20年(以前最長30年)，還款壓力小。缺點：一般人比較難以獨立搞定所有流程，包括流水啊、打款啊等等，所以有的要通過中介來申請，當然了，就需要付些中介費了，大概1%-2%個點左右。

第五級：銀行優質貸款-有循環授信額度的信用貸☆☆☆

看見沒，這類產品米糖是加了星標的，強烈建議符合資質的小伙伴申請一筆備用。

適合人群：有穩定優質工作的人群，這里的“穩定優質”，指的是銀行眼中穩定優質的人群，比如說公務員、事業單位、水電煤煙草等壟斷性企業、大型的金融企業、國企、央企、外企500強、上市公司、大型互聯網企業的在職員工，或者是會計師、律師這樣的專業人士。或者，成為銀行的受邀用戶，比如資產達標、代發工資、公積金聯名卡等等，都是有機會獲得額度的。額度：只要你單位資質比較好、收入流水比較高、征信記錄也不錯，額度從十幾萬到幾十萬不等。借款成本：一般年化利率在5%-8%左右。優點：這類產品一般都有同樣的優點，可隨借隨還，按日計息、按月付息，到期還本，額度長期有效，一般不使用在征信上隱藏的很好。這類產品也是米糖最愛的產品，一共申請了4筆，總計額度110萬，這110萬相當于可以隨時調度使用。缺點：挺好的產品...真的。要說缺點，按照先息后本的還款方式，再申請其他貸款時一般會認定負債較高，影響其他貸款。（這里先不展開講，后續單獨開一篇）代表產品：像工行的融e借、建行快貸、北京農商銀行的福瑞卡、民生消費貸、郵儲消費貸、招行閃電貸、江蘇銀行的卡易貸等等都屬于這類產品。例如下面是30萬，借12個月，每個月只需還利息就行，到期還本，中途也可以隨時還款。

第六級：銀行一般信用貸-消費分期

適合人群：不符合上一級的資質要求，退而求其次，申請一般信用貸產品，很多產品的本質類似信用卡分期，但一般利率優于信用卡分期。借款成本：一般實際年化利率在8%-18%左右，極少數的接近6%，大部分為15%左右（注意，這里銀行說的利率一般不是實際年化利率，實際利率需要通過IRR計算，后續單開一篇來說）；還款方式為等額本息或分期還款。額度：根據流水、社保、公積金等確定額度，一般5萬-30萬左右，個別到50萬。優點：從產品本身來看，對比第五級的產品是沒有優勢的，但是這類產品很多類似信用卡分期，好處就是，征信顯示比較友好，一般再借其他貸款不受影響。缺點：一般都是放款之后立即計息、按月還本付息、一般不能提前還貸，或者提前還貸需要交違約金。代表產品：像江蘇銀行的消費分期、建行的消費分期等，都屬于這類產品。

第七級：信用卡的附加的xx金、xx貸

適合人群：基本和第六級的人群類似，這塊也是銀行信用卡部門最賺錢的業務之一，所以是信用卡電銷重點營銷的業務，很多資質不錯的人，本來可以申請優質信用貸，結果被忽悠申請的信用卡的各種某某金。借款成本：一般實際年化利率在10%以上，18%左右的居多，還款方式以分期還款為主。額度：一般幾萬左右。優點：操作簡單，一般通過線上就可申請，這類產品在銀行做活動時，利率會接近上一級普通信用貸的利率。缺點：基本和第六級類似，但利率一般高于第六級。代表產品：很多銀行的信用卡APP里都可見各種xx金，隨便找個銀行，大家可以感受下利率。

第八級：消費金融公司/銀行的消費金融產品

適合人群：適合人群更廣泛，對借款人要求不高，但是不同的資質利率是不一樣的。借款成本：差額定價，像螞蟻的借唄，日利率有人就是萬2.5（年化約9%），有人就是萬5。由于很多產品都是互聯網化的，所以還款方式比較靈活，很多都是可以按日計息的。這類產品不論在利率還是還款方式上，都可能因人而異，所以對于有些人來說，成本會優于六七部分的產品。額度：一般1萬-20萬左右。優點：操作簡單，一般通過線上就可申請，還款方式靈活。缺點：這類產品是可能上征信的，那么征信上就會顯示你在某某消費金融公司借款，可能會影響其他銀行貸款。不過米糖曾經借過幾次借唄，征信上都沒有體現。代表產品：像螞蟻的借唄、微眾銀行的微粒貸、京東的白條金條、360借條等，都屬于這類產品。感受一下借唄的利率。

第九級：小貸公司/P2P

適合人群：以上方式都借不到錢的，或者借不夠錢的。借款成本：如果是向小貸公司借錢，沒有任何抵押的話，那利率還真是挺高的，實際利率36%的都是良心企業。額度：這種產品很多線上宣傳最高20萬，不過真正申請下來幾萬都是多的。還款方式一般都是分期還款，而且還經常先把手續費扣掉，你到手的錢是扣完手續費的。優點：有些產品不上征信，講真，一般能申請銀行貸款的就別申請小貸了。缺點：利率高，套路深。代表產品：宜人貸、拍拍貸等。

第十級：小額現金貸

適合人群：對于借款人的資質，幾乎沒有任何要求，也是以上方式都借不到錢的最后選擇。借款成本：不說了，說出來有點嚇人，就是今年315曝光的那種。額度：幾千、幾百都有。優點：沒啥優點，門檻低。缺點：呵呵。代表產品：太多了...勿碰

結

以上所提到的借款渠道，基本覆蓋了主流的產品形態，還有一些小眾產品，沒有包含在其中，不同城市的產品也會存在差異。

另外，有些產品雖然沒有太多優點，但是存在即合理，在不同的場景下，選擇適合自己的才是最重要的。

以上，只是盤點了十大借款渠道，那么在實際選擇產品的時候，還會有各種問題，比如：

-- 申請貸款要滿足哪些條件？需要注意什么？

-- 不同還款方式存在哪些區別？

-- 個人信用報告怎樣解讀？

-- 想要更高的額度，如何組合申請？

-- 等等......

后續米糖準備為大家做一個系列，避免你在貸款時踩坑~

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