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配置保險最讓人擔心的一個問題就是，出事了能不能理賠？
小寶總跟大家說賠是正常的，不賠才不正常，不然拒賠就不會當作新聞被傳播了對吧。
就像狗咬人，常見，成不了新聞，但要是哪天你在大街上看到一個人跟狗扭打在一起，那個人還滿嘴狗毛，這就很新鮮了，隨手一拍就可能上熱搜。
透過現象看本質，今天小寶就結合幾十家保險公司發布的2023年上半年理賠報告，給大家“曝光”一下那些大佬不想讓你知道的理賠真相。
（各公司理賠半年報數據匯總）
數據是枯燥的，但數據反映出來的真相很有意思，仔細分析這個表格，或許會顛覆你的認知。
1、獲賠率低嗎？
這個數據很直觀，掰著手指頭就能數出來——
在這31家保險公司中，有16家在理賠半年報中體現了自家的獲賠率，而其中只有5家，理賠獲賠率是低于99%的。
換句話來說，在一百個遭遇不幸需要理賠的人里面，只有一個是被拒賠的。
而有的可能還是因為自身原因導致的，比如投保的時候沒有如實告知。
這個數據妥妥地打了某些人的臉，下次誰要再說“保險有兩不賠，這也不賠那也不賠”，直接把表格甩他臉上。
要是還有不服的，再把小寶年初統計的2023年理賠年報數據甩過去——
（點擊查看大圖）
隨便掃一眼，獲賠率都在97%以上。
為什么獲賠率會這么高呢？
因為本來“賠”是正常的，“不賠”才不正常，而且拒賠對保險公司實在沒什么好處。
一方面保險公司主要的盈利來源是「利差」，也就是拿我們投保人的錢去投項目、賺收益。
比如投兩條高速公路、買點國債，又穩又香。
另一方面，拒賠這種事即便保險公司是占理的，但搞不好還是容易被媒體帶節奏、被輿論干趴。
因為輿論會偏向弱小的一方，就算拒賠的原因是被保人自己導致的，保險公司也很難在短時間內澄清，而且澄清了也不好消除負面影響。
就像走在路上被人扣了一個屎盆子，就算能把屎洗掉，余臭也還是會維持一段時間。
因此保險公司不會傻乎乎地上來就拒賠，除非有十份強有力的證據支撐。
保險公司也是社會人，沒好處的事自然是要少做。
這也提醒了作為消費者的我們，不想被拒賠就老老實實過健康告知，只要健康告知沒問題，達到理賠條件，保險公司想拒賠都難。
2、小公司靠譜？
很多人擔心小公司理賠不靠譜，擔心因為交的保費少，理賠起來就會比大公司的難一些。
這點通過分析理賠數據，也是能不攻自破的。
（點擊查看大圖）
比如中英人壽，理賠率99.27%，國寶人壽，理賠率99.49%，東吳人壽，99.58%…
這幾個公司估計大多數人都沒聽過，但并不妨礙人家理賠給力~
說到底賠與不賠跟公司知名度并沒什么必然聯系，關鍵還是我們所購買的產品，它的理賠規則是怎樣的。
就拿早幾年的XX福來說，四種高發輕癥中竟有三種不保，要是得了其中某種病，就算交再多的保費也是賠不了的。
舉個不太恰當的例子——
就像去人均1000塊的西餐廳吃燭光晚餐，這時候非要點煎餅卷大蔥，雖然花了很多錢，但人家廚房就沒有這種食材，服務員也愛莫能助。
3、理賠快嗎？
再看文章開頭表格中的理賠平均時效那欄，一眼掃下來，發現時間都不長，平均只要一天多，而像一些小額理賠，短的只要0.12天就批了。
（恒大人壽半年報截圖）
其實理賠這事兒保險公司也急，能排除騙保風險的話，他們也想趁早把款打了。
一是能讓客戶體驗爽，好打造口碑，二是《保險法》對理賠時效做了要求，誰拖誰遭殃。
（保險法節選）
小寶把重點都圈出來了，情形復雜的，30天內要作出賠或不賠的核定，要賠的，10天內打款。
看到這有的朋友可能會說了，這好像跟我們身邊所接觸到的實際情況不太符合呀。
像我們身邊接觸到的，小額的確實有“秒賠”的案例，但大額的如重疾險理賠，一般也要幾個星期，這是為啥呢？
原因在統計的時間并不一致——
保險公司算的是，從收齊我們的理賠資料開始算，到審核通過后打款支付的時間。
而我們算的是，從開始收集理賠資料，到收到保險公司理賠款的時間，中間多了一個收集資料的過程。
所以小寶也提醒一下大家，去醫院一定要留心收集資料，給的單據一個都不要丟，后面保險公司要哪個就給哪個。
另外可以在治療的過程中就聯系保險公司報案，根據指引按要求準備資料，提高理賠的效率~
4、其它的一些細節
1）女的比男的理賠更多
一般來說，男的既抽煙又喝酒生活習慣不好，還喜歡參加高危活動，出險概率應該要比女性高。
但從理賠半年報來看，女性的理賠數量要比男性高幾個點——
（信泰人壽半年報節選）
這難道是我們搞錯了，其實女性的出險概率更高嗎？
nonono，小寶認為更大的可能是，女性更加注重風險保障，投保的人更多，導致出險理賠的人數比男性更多。
2）平均理賠金額低
買保險買的就是保額，保額不夠高，買了也等于沒買。
就像配置一個重疾險，只配置5萬塊的保額，就算理賠到手了，在巨額的治療費用面前，也是杯水車薪。
（信泰人壽半年報節選）
從信泰公布的這個數據來看，身故平均理賠7.4萬，重疾平均理賠11.4萬，還是太低太低了…
至于原因嘛，還是因為目前保險的銷售渠道主要集中在線下，而線下保險大多推薦的是儲蓄型或返還型的為主，保費高保額低。
很多人受制于預算，配置不了多少保額，最終導致賠到手的金額很低
3）癌癥還是最高發的重疾
還是看信泰人壽的報告，2023年上半年的重疾理賠中，有73%都是因為癌癥，其次是心梗和腦中風。
這也是為什么小寶強調，預算充裕的，最好附加「癌癥二次賠付」這個選項。
本身癌癥就是高發重疾，而且它還容易轉移和復發，附加一個二次保障，心里更有底！
另外再看華夏人壽的半年報，顯然甲狀腺癌如今是真的高發，無論男女都是TOP1。
所以看重這項保障的，趁新規落地前，麻溜的吧…
4）疾病風險比意外風險高多了
經常有朋友問意外險能不能代替壽險保身故，感覺自己身體挺好的，反而感覺意外的風險更高。
但實際呢，跟我們開頭說的一樣，意外之所以被大家所了解，是因為它發生概率低，具有新聞的傳播價值。
實際情況是，因為疾病去世的，要遠比因為意外去世的，多得多——
所以，壽險雖然貴點，但勝在不管是疾病導致的身故還是意外導致的，都賠。
而意外險雖然便宜，但只管發生概率更低的意外身故，還是代替不了壽險的滴。
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