有權威機構發布了《中國年輕人負債狀況報告》，該報告顯示，我國的90后人群平均的負債大概是12.7萬，總體的債務與收入的比例是18.5，這意味著，年輕人要用18.5個月的工資收入才能還完所欠債務。

我國不光是年輕人負債高，其實家庭負債率更高。根據蘇寧金融研究院的數據可知，1996年國內家庭負債率僅為3%，然而到2023年已達到55%之高了。

如果大家對這個家庭負債率沒有概念，我們來看看世界各國的情況：美國的家庭負債率76%、澳大利亞的家庭負債率高達120%、韓國的家庭負債率96%、日本的家庭負債率58%、德國的家庭負債率54.3%。

當然也有低的國家，比如：印度、俄羅斯、巴西和南非，家庭負債率就分別只有12%、18.8%、29.8%、34.1%，與我國人均GDP差不多的墨西哥和土耳其，家庭負債率分別為16.5%和14.2%。

這么一看，我國的家庭負債率處于中等，不算太高也不算低。但這與我國一直以高儲蓄率著稱（儲蓄率達到50%+）有一點格格不入，這讓我們不得不去關注近幾年來發生的變化。

印象中，美國人民的負債率高，確實也是，美國的家庭負債率比我國的高，然而我們發現中國老百姓的債務負擔更高。

我們來看一個數據——當年居民負債率（住戶貸款/當年住戶收入）

2023年末美國當年居民負債率=家庭債務占GDP比例/居民收入占GDP的比例=78.5%/91.25%=86.02%。

2023年末我國當年居民負債率=71.1/49.53=143.54%

很顯然中國人民的辛苦遠大于美國，負債遠大于美國。

高債務會影響生活質量嗎？

舉個例子：同樣每個月掙1.5萬元，有房貸車貸的家庭需要先償還負債，假設房貸車貸共還款0.6萬元，剩下0.9萬元可用來消費和儲蓄；而無負債的家庭，1.5萬元可直接用于消費和儲蓄，把每月的0.6萬元用來提升生活品質或增加教育經費足夠啦！

有負債的家庭，能明顯感覺到生活的壓力，不能輕易辭職、不能隨意生病、不能消費奢侈品，雖然我們在消費那一刻是快樂的，而后長期的還債過程卻是艱辛的~

甚至有的家庭陷入到債務的漩渦中：消費→負債→掙錢還債→再消費→再負債→再掙錢還債……如此往復，一直生活在債務中！

面對家庭債務怎么辦？

應對家庭債務問題，美國人在19世紀六七年代就已探索，且有了非常著名的理財書籍《小狗錢錢》、《富爸爸窮爸爸》、《財富自由之路》等佳作，奠定了家庭理財的核心理念。

問理財看什么書？推薦榜單上一定會有這三本書。

這么經典的理財書籍，一定要看看喔~

如果平時上班比較忙，又想學學理財，怎么辦？

今天我就把三本書的精華揉碎了掰開了給您看看~

一、《小狗錢錢》

《小狗錢錢》的作者是美國博多·舍費爾，這本書算是理財的入門級讀物，適合青少年、大學生或者理財小白閱讀。書中講述了一只既會說話的狗又是理財天才的小狗錢錢，它教會一個11歲的小女孩與錢打交道的故事。

?故事的背景：小女孩想實現自己的愿望，手里沒有錢很無奈，而小女孩的父母因為負債，家庭生活過得捉襟見肘，根本沒有多余的錢給小女孩實現小小愿望。

奇跡出現了，小女孩身邊的拉布拉多犬是一個理財天才，它一步一步的教小女孩實現愿望。都有哪些理財妙招呢，可以讓一個11歲的小女孩掙到錢并實現愿望？

妙招一：愿望不只想一下要不斷重復想

小女孩的愿望是去旅行，那就把想去的旅行地打印出來，貼在墻上，方便每天起床、睡覺的時候能看見。

這一招其實是想告訴大家，有愿望不夠要把愿望強化、不斷重復出現，這樣會讓我們每天朝著這個目標努力。

這招的原理，就是利用潛意識來驅動我們的行為。通過不斷給大腦信號，大腦就會指揮我們的行為去實現這個目標。就像銷售人員手里的《羊皮卷》，每天都讀能堅定信心，那怕遇到困難和挫折也會全力克服而不退縮。

妙招二：找到合適的掙錢方式（養“鵝”的過程）

11歲的小女孩怎么掙錢呢？那就做力所能及的事兒！11歲的兒童不能像大人一樣去掙錢，但也有小孩子的方式，比如：幫鄰居家遛狗、幫鄰居臨時照顧小狗狗、給鄰居送報紙，都可以賺到錢。作者用了一個非常形象的比喻：將積攢錢的過程比喻成養“鵝”，“鵝”養得越大，就能下更多的“蛋”（即利息）。

?這招就是告訴大家有了掙錢的意識，利用擅長的東西，找到突破口，去尋找掙錢的機會。書里的主人翁擅長養寵物狗，所以找到了與狗狗相關的掙錢機會。機會一定是有的，就看大家能不能發現。

這一招幫助小女孩通過自己的努力掙到錢實現了愿望，還成為小有名氣的賺錢達人~

妙招三：如何擺脫家庭債務負擔

方法1：將每個月收入的十分之一用于儲蓄（輕易不動這十分之一），其余部分可用來消費。

方法2：漲工資之后，不能將上漲部分全部花掉，至少留一半不花。

這一招是本書的核心，幫助小女孩的父母還清了負債，走出了債務陷阱，讓小女孩的家庭充滿陽光和快樂！

這招中的兩個方法很實用，我是這兩個方法的受益者。畢業之后，走上工作崗位，每個月掙的錢，我不會全部花掉，不管掙得多還是少，都會留一部分，漲工資了也不會把漲的部分全部花掉，會留一部分不花的，直到現在我都是這樣的！

妙招四：財富增長的秘訣——小女孩跟著鄰居老奶奶學習投資（就是“鵝”生蛋的事兒）

這一招是在說小女孩已經掙到一些錢了，在思考如何讓錢變得更多，于是有個機會與一個富太太相識，于是跟著她學習基金投資，實現錢生錢！就是怎么讓“鵝”下更多的蛋~

懂了這四招，恭喜你初步具備理財的思維！

二、《富爸爸窮爸爸》

光看一本書理財小說，肯定是不過癮的，我們需要更多底層的邏輯來明白為什么要這樣理財。

于是，我們一起來看看《富爸爸窮爸爸》這本書！

這本書講述了羅伯特?清崎（作者）有兩個爸爸：“窮爸爸”是他的親生父親，一個高學歷的教育官員；“富爸爸”是他好朋友的父親，一個高中沒畢業卻善于投資理財，清崎以親身經歷的財富故事展示了“窮爸爸”和“富爸爸”截然不同的金錢觀和財富觀，窮人為錢工作，富人讓錢為自己工作。

這本書開篇用了大量篇幅讓我們理解中產階級的理財思維（為錢而工作）：提前消費→掙錢還債→再消費→再掙錢還債，中產階級一生都在為債務（錢）而工作，說得更直白一點一直在為（銀行）打工。“窮爸爸”工作兢兢業業，只為獲得看似不錯的工資和養老金，一生為此牽絆，不能獲得財富上真正的自由。

“富爸爸”就要打破這個邏輯，告訴清崎另一種財富思路：要讓錢為其工作，而不是為了錢而工作。這個財富思維與“窮爸爸”的上學是為了找到一份好的工作，有了工作就可以負債消費的人生規律完全不同：上學是為了學到掙錢所需的知識和能力（會計、投資策略、市場、法律等相關內容），先掙到足夠的錢，通過投資使錢生錢，用錢生的錢（即投資收益）去消費大金額的消費品（房子、車子、奢侈品等），這樣是錢為我們工作，我們永遠不會為錢而苦惱。

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理解了“錢為我而工作”理財思維，這個思維非常好，但如何實現？

為此，清崎創新的提出兩個概念：資產、負債，從而幫我們尋找到方法。這里的資產、負債與我們在會計上的概念有一些不同。這里的資產是指：能給家庭未來帶來收入的是資產；導致家庭未來資金流出的是負債。

舉個簡單例子：大家熟悉小轎車，小轎車若自用每個月需支出油費、過路費、停車費、保險費、保養費等，就是導致家庭資金流出，小轎車就是一項負債；若用來跑滴滴，每個月會有收入，雖然也有這些費用的支出，但是收入大于費用支出，每個月有資金流入則小汽車這個時候是資產。

大家思考一下：房子是資產還是負債？

區分這兩個概念的目的，是想讓大家明白理財是要不斷去積累資產而不是負債。這就是“錢為我而工作”的底層邏輯，只有不斷積累資產，使家庭有源源不斷的資金流入，才會使家庭財富變得越來越多。

同時，清崎給我們提供了兩個增加資產的模式：

第一，創業，成為老板，有一幫人為你掙錢，當然財富積累很快。不過，創業成功的概率不是很高，這雖然是最好的方法，但并不是適合所有的人。那普通人致富怎么辦？

第二，邊上班邊投資。這種模式適合大多數上班族，清崎本人也是用的這種模式。清崎大學畢業之后一直在就業，當然他就業不光是掙錢，他有一個非常重要的目的是為了：培養自己的營銷能力和管理能力，為他的投資做準備。

?對于咱們普通人而言，這種模式真的是一條康莊大道。上班族，在上班之余，空余時間一定是有的，利用這些閑暇時間，研究某一類投資品種，是可行的。就拿清崎本人來說，他一邊上班，一邊關注房地產，他通過多次低買高賣，賺取了大量財富。

我們不是說都要跟清崎學習，做房產買賣，我們也可以關注其他的投資品，只要是你熟悉的有把握的，能真實給自己增加財富的投資品都行，比如：股票、基金、期貨、黃金等。

我自己在關注房產、股票、基金的投資，打算繼續深耕這兩類的投資！

書中除了這兩大亮點外，還強調最重要的投資是投資自己的大腦，以及成立公司可以適當的起到避稅作用。

《富爸爸窮爸爸》這本書適合反復讀，書中有清崎的一些致富方法，可以給我們提供許多思路和操作方法，超級實用的。

三、《財富自由之路》

這本書是《小狗錢錢》的作者博多·舍費爾的又一巨作，這本書在《小狗錢錢》的基礎上做了深化，更加直面生活，突出意念的作用，養“鵝”的方法貼近成人的生活。我印象最深的一個部分是：為了積累最初的本金，主人公的汽車門壞了足足忍了半年才去修好，不亂花、不超前花、延后支出，為了攢足夠的本金真的做得淋漓盡致。這一點非常適合白手起家的朋友，積累原始資金真的要下苦功夫。當把本金積攢好了，能產生足夠的利息之后，用利息去花，生活才會越來越輕松。

回顧我們的日常生活，真的自愧不如！因為便宜買了許多不該買的東西、花錢做了許多沒有成果的事兒，感覺錢不花出去心里不舒服，反正要找個借口多花一些！錢呢，真的就是花出去就沒啦，花錢是攢錢最大的敵人！

這本書中，特別強調自我提升，財富的多少跟我們的學識、能力息息相關，投資自我永遠是最重要的事兒！

《小狗錢錢》《富爸爸窮爸爸》兩本書把理財的觀念給我們打通了，可是對家庭賬務的分析卻沒有講到，《財富自由之路》填補了這個空白，這本書把梳理家庭財務的表格和事項進行羅列，幫助看書的小伙伴兒梳理家庭的收入、支出、資產和負債。說白了就是教大家做家庭財務賬，同時分析賬務的情況，從而作出調整和改進。

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沒有理財思想，看這三本書可以幫我們搞定百分之八九十，市面上很多理財書籍都是在這些基礎上延展的，有興趣的可以去找其他的來看。

對于經典，咱們再來梳理一下想要實現財務自由該怎么做：

第一：要有非常強烈的掙錢欲望和意念，且要不斷強化。在欲望和意念的加持下，我們會變得勇敢和毅力堅強，遇到任何困難都不會阻止我們掙錢的目標。

第二：花錢之前一定要先攢錢，等到有一定資金積累之后，用利息去消費，而不是先花后還，一輩子替銀行打工，還淪為債務死循環中。攢錢，一定要對自己狠！

第三：投資自己。無論在哪一個年代，跟上時代步伐，投資自己使自己能力更強，是聚集財富的必要條件。

第四：有錢之后一定要會投資，才能真正實現“錢生錢”，“錢為我而工作”。這里的投資是廣義的，可以創業開公司、也可以投資某一項具體的有價資產（房子、古董、錢幣、股票、基金、期貨、黃金等），不一定都要去投資，擅長一兩項就可以。

在三本書中，大家找到應對債務的方法了嗎？我想應該找到了！

應對家庭債務，其實需要我們改變消費觀念，有一句話說的很到位：理財是反人性的！人的本能就是考慮眼前先享受，理財卻讓人不消費，先壓抑自己的需求，等到一定時候再去滿足，這個過程肯定是痛苦的，所以要對自己狠才能做到。

?通過分享希望大家可以找到適合自己應對家庭債務的方法！希望大家增加的都是資產，減少的都是負債，生活美滿~

理財觀念好學習，會文字就能看懂，其實真正難的是投資！投資需要學習的內容就蠻多的，后面有機會再跟大家分享投資類的書籍~