結(jié)合當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合國內(nèi)外經(jīng)驗從以下內(nèi)部和外部共五個方面提出構(gòu)建我國商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險預(yù)警的建議。

一、加強宏觀經(jīng)濟政策研究，靈活采用經(jīng)濟策略

當(dāng)前我國經(jīng)濟增速放緩，尤其在新冠肺炎疫情初期，受疫情沖擊，中國經(jīng)濟出現(xiàn)暫時停擺，二〇二〇年第一季度GDP增長率暴跌，從規(guī)模以上工業(yè)增加值同比減少，到城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資，房地產(chǎn)開發(fā)投資都在逐漸減少，房地產(chǎn)企業(yè)資金大幅下滑，資金流緊張，再到社會消費品零售總額和社會融資規(guī)模的減少，從中都可以看出當(dāng)前經(jīng)濟受到疫情的沖擊之大。

我們應(yīng)該要做好應(yīng)對新一輪全球經(jīng)濟金融危機的充分準(zhǔn)備，同時隨著經(jīng)濟政策實行精細(xì)化管理，采用穩(wěn)健或適度緊縮的貨幣政策，因此應(yīng)加強宏觀經(jīng)濟政策研究，靈活采用經(jīng)濟策略才能確保商業(yè)銀行運營管理的正常進行，才能更好的穩(wěn)定銀行業(yè)的發(fā)展。宏觀經(jīng)濟政策包含著方方面面，只有不斷的調(diào)整才能更好的應(yīng)對經(jīng)濟風(fēng)險。

二、加強房價趨勢分析，完善不良貸款風(fēng)險預(yù)警機制

新常態(tài)下表現(xiàn)在產(chǎn)能過剩，投資收益率下降，投資需求下跌，房地產(chǎn)投資增長率下滑，資金因缺乏好的投資機會從實體經(jīng)濟流向虛擬經(jīng)濟，資產(chǎn)價格上漲，使得金融市場出現(xiàn)一定波動。

而新常態(tài)時期房價的松動使得房地產(chǎn)市場仍然充滿了不確定性，疫情的到來又加大了這種不確定性，并影響著企業(yè)和居民的生產(chǎn)生活，經(jīng)濟在二〇二〇年初的“停擺”對一些行業(yè)造成了不同程度的沖擊，使得一些中小微企業(yè)的資金流出現(xiàn)短缺以及一些大型房地產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)不同程度的財務(wù)困難。

加之全球出現(xiàn)大范圍的疫情使得各國經(jīng)濟出現(xiàn)一定的危機，這在經(jīng)濟全球化的今天將會使各國都面臨一定的風(fēng)險，那么首先就會影響到我國的金融市場。加之房地產(chǎn)企業(yè)如果出現(xiàn)困難，必然會延緩對銀行的還貸能力，進而會導(dǎo)致在銀行的貸款出現(xiàn)違約，會提高商行的不良貸款率，引發(fā)社會風(fēng)險。

三、重點關(guān)注股市異常波動，加大不良貸款壓力測試力度

我國商業(yè)銀行當(dāng)前構(gòu)建的不良貸款影響因素模型較為簡單，當(dāng)經(jīng)濟出現(xiàn)較大規(guī)模沖擊時并不能得到有效的預(yù)警，疫情期間，中國經(jīng)濟受到一定程度的沖擊，中國二〇二〇年第一季度GDP增長率顯示出了負(fù)增長的趨勢，同時股市也出現(xiàn)了一定程度的異常波動。在這個階段中小微企業(yè)面臨貸款困難，貸款成本增加的現(xiàn)象。

企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營也受到一定程度的影響，收入下降導(dǎo)致利潤也出現(xiàn)一定程度減少，而房租、工資、利息等成本不變，企業(yè)因此會面臨一定程度的經(jīng)營困難。而股市的波動加劇會極大影響居民和企業(yè)的資產(chǎn)收益率，導(dǎo)致居民和企業(yè)的資產(chǎn)收益率下降，這在一定程度上會影響居民和企業(yè)的個人貸款，進而可能會導(dǎo)致在銀行的貸款違約，從而導(dǎo)致市場上有關(guān)風(fēng)險加劇，使得商行不良貸款率上升，這易引發(fā)局部性危機。

疫情期間，全球出現(xiàn)股市和油價暴跌，各國掀起降息潮，美股甚至3次熔斷，全球經(jīng)濟陷入經(jīng)濟衰退，這在一定程度上會引發(fā)出現(xiàn)金融危機等風(fēng)險的擔(dān)心，從而有可能觸發(fā)金融風(fēng)險。這極容易由于房地產(chǎn)泡沫而造成住房貸款的違約，而隨后可能使得股市的波動性將加大，從而影響著商行的不良貸款率。

因此加大不良貸款測試力度，構(gòu)建合適壓力測試模型就顯得非常重要。在壓力測試模型構(gòu)建中，各個商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的實際情況構(gòu)建適合自己的壓力測試風(fēng)險，以便當(dāng)壓力來臨時能夠及時預(yù)警，提出相對建議。

四、加大與保險公司合作力度，防范重大金融風(fēng)險損失

任何一個不穩(wěn)定因素都會對商業(yè)銀行產(chǎn)生風(fēng)險，商業(yè)銀行作為我國重要金融機構(gòu)，要把防風(fēng)險放在突出位置，著力破解各種矛盾和問題，同時我們也應(yīng)建立健全風(fēng)險研判機制、決策風(fēng)險評估機制、力爭在出現(xiàn)重大風(fēng)險是扛得住、過的去，為盡可能的規(guī)避風(fēng)險，防范化解重大風(fēng)險。

各類型商業(yè)銀行可以深入與保險公司合作，加強金融創(chuàng)新，例如采用互聯(lián)網(wǎng)+保險的方式，根據(jù)客戶需求來設(shè)計適合自己的住房貸款產(chǎn)品，降低自己的不良貸款率。保險公司在設(shè)計個人住房貸款保險產(chǎn)品時，應(yīng)該充分考慮到商業(yè)銀行的具體情況，滿足監(jiān)管需求，根據(jù)不同情形設(shè)計不同的保險產(chǎn)品。

當(dāng)風(fēng)險來臨時可以充分抵御風(fēng)險的沖擊，以防止造成重大損失。同時也應(yīng)明晰保險條款，將合同的內(nèi)容更加透明，讓銀行和借款者簽訂保險合同更加放心。并且規(guī)范收取保費的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)住房貸款的數(shù)額分層次收取，讓購房者在支付了首付后可以負(fù)擔(dān)得起保險，愿意購買保險。

除了分層次收取保費，還可以分期梯度收取保費，為借款者提供多個選擇：讓借款者在期初多繳納一些，然后每期支付少量費用，這種方法與住房貸款的償還具有一致性，使保險方式更容易被接受；或者在償還貸款的前幾年支付較少，隨后提升保費，減輕借款者的經(jīng)濟壓力。同時我們也要加強金融監(jiān)管，防范重大風(fēng)險損失。

商業(yè)銀行自身也應(yīng)進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。眾所周知，凈利差等于收入減去支出，所以如何提高盈利收入是提高凈利差的關(guān)鍵所在。在市場利率化前，銀行主要收入來源是存貸款利差，而如今只靠利差獲取盈利已經(jīng)不能滿足需要，所以，銀行要想增加收入來源，就需要進行金融創(chuàng)新。

商業(yè)銀行需要利用自身擁有的經(jīng)濟、信息與人才優(yōu)勢，設(shè)計符合大眾需要的、具有較高收益率的金融產(chǎn)品，如貨幣基金、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品或銀企合作等，拓寬利潤點，多方面、多渠道提高銀行盈利能力，減小成本收入比，改變原來的單一盈利模式。綜上，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢，不斷與企業(yè)進行深化合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，同時也應(yīng)滿足相應(yīng)監(jiān)管要求，防范重大風(fēng)險損失。

五、加強個人住房貸款審批環(huán)節(jié)，嚴(yán)格控制銀行自身信貸規(guī)模

房價是影響商行不良貸款率的重要因子，同樣我們也知道個人住房貸款作為銀行比較重要的一項貸款，也將深刻影響著商行的不良貸款。銀行應(yīng)該按如下提議加強自身風(fēng)險防控，強化自身的防范風(fēng)險能力。

（１）嚴(yán)格按照信貸流程。發(fā)放貸款需要經(jīng)過審、貸、查三個嚴(yán)格的過程，每個環(huán)節(jié)因為機構(gòu)、流程、人員的不同都可能出現(xiàn)不同的風(fēng)險，這就要求商業(yè)銀行細(xì)化完善所有的風(fēng)險管理制度，加強貸款管理，確保每筆交易都按照規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行，這樣商業(yè)銀行才能建立起堅固的風(fēng)險監(jiān)管體系，商業(yè)銀行也應(yīng)加強主體意識，信貸人員應(yīng)盡職盡責(zé)，防止出現(xiàn)重大風(fēng)險損失。

（２）實行嚴(yán)格的信貸審批制度，商業(yè)銀行分為前后臺不同部門，各部門擁有不同的職責(zé)和權(quán)限，部門之間互相約束，互相制衡，進行監(jiān)管。同時加強員工培訓(xùn)，提高每一位成員對于風(fēng)險管理的認(rèn)識，確保技術(shù)操作熟練精準(zhǔn)，跟進國家先進政策，同時商行也應(yīng)制定好相應(yīng)的信貸審批制度，確保在經(jīng)濟面臨一定壓力時銀行自身不出現(xiàn)重大風(fēng)險，確保資產(chǎn)的穩(wěn)定以防出現(xiàn)新的不良資產(chǎn)。

（３）及時按監(jiān)管要求進行風(fēng)險資本計提。為了控制不良貸款的產(chǎn)生，我國設(shè)立了資管新規(guī)，需要銀行自身為避免出現(xiàn)重大風(fēng)險而計提風(fēng)險資本金，所以商業(yè)銀行將會重視內(nèi)部風(fēng)險管理控制并提高要求，加大監(jiān)管力度，防止不良貸款的出現(xiàn)。

（４）強化制度到基層。只有強有效的制度執(zhí)行力，才能保障銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量安全，減少不良貸款的發(fā)生。同時，商業(yè)銀行也應(yīng)加強有關(guān)個人住房貸款的審批環(huán)節(jié)，加強信貸審批人員培訓(xùn)，嚴(yán)格控制銀行自身信貸規(guī)模，及時進行自查，滿足監(jiān)管機構(gòu)的要求。目前個人住房貸款作為個人消費信貸的重要組成部分，并且住房貸款業(yè)務(wù)額占商業(yè)銀行消費信貸比例逐年增大，使得個人住房貸款應(yīng)該成為商業(yè)銀行風(fēng)險防控的重點關(guān)注對象。

然而隨著住房貸款成為商行的主營業(yè)務(wù)時，其伴隨的一些信用風(fēng)險和操作風(fēng)險等也在逐漸顯現(xiàn)出來。而住房貸款自身具有數(shù)額大，貸款期限長，容易受到外部經(jīng)濟和內(nèi)部條件影響等諸多因素。

因此，外部風(fēng)險的變動也會對商業(yè)銀行內(nèi)部帶來一定的程度的影響，特別是商業(yè)銀行目前還缺乏一定的風(fēng)險監(jiān)管措施，當(dāng)風(fēng)險來臨時，一次風(fēng)險預(yù)警出現(xiàn)失誤就可能使商業(yè)銀行出現(xiàn)較大規(guī)模的損失。于是，加強銀行個人住房貸款審批環(huán)節(jié)，嚴(yán)格控制銀行自身信貸規(guī)模就顯得十分重要了。